Τι σημαίνει η πληρωμή μεσεγγύησης σε υποθήκη;

Όταν ψάχνετε για αγορά ένα σπίτι, μπορεί να παρατηρήσετε ότι πολλοί δανειστές απαιτούν από εσάς να καταθέσετε ένα συγκεκριμένο ποσό σε ένα λογαριασμό μεσεγγύησης. Ενώ μπορεί να είναι δυνατή η παράκαμψη που πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα δεσμευμένο λογαριασμό, πολλοί δανειολήπτες θα πρέπει να συμμορφώνονται με τις απαιτήσεις μεσεγγύησης για να εξασφαλίσουν ένα στεγαστικό δάνειο. Αυτό συμβαίνει συνήθως για τους πρώτους αγοραστές κατοικιών ή τους αγοραστές κατοικιών με λιγότερο από τέλεια πίστωση.

Βίντεο της Ημέρας

Σκοπός

Ο λογαριασμός μεσεγγύησης είναι ένας ειδικός λογαριασμός στον οποίο ο ιδιοκτήτης καταθέτει κεφάλαια που χρησιμοποιούνται για την πληρωμή φόρων ιδιοκτησίας και ασφαλίστρων. Τα χρήματα για το λογαριασμό μεσεγγύησης καταβάλλονται επιπλέον του κανονικού ποσού ενυπόθηκου δανείου κάθε μήνα. Ορισμένα δάνεια, όπως τα δάνεια που υποστηρίζονται από την FHA, απαιτούν ένα λογαριασμό μεσεγγύησης για τη μείωση του ποσοστού αποκλεισμού λόγω αδυναμίας πληρωμής φόρων ιδιοκτησίας.

Όρια

Σύμφωνα με την πολιτεία του Μίτσιγκαν, οι περισσότεροι δανειστές που χρησιμοποιούν λογαριασμούς μεσεγγύησης εισπράττουν κάθε μήνα 1/12 των ετήσιων φόρων ιδιοκτησίας και των ασφαλίστρων. Οι δανειστές επιτρέπεται να εισπράττουν έως και 1/6 περισσότερο από το πραγματικό σύνολο των φόρων και των ασφαλίσεων στο ακίνητο. Αυτό συμβαίνει σε περίπτωση που οι φόροι ιδιοκτησίας ή τα ασφάλιστρα αυξάνονται.

Κάτοχος μεσεγγύησης

Ο λογαριασμός μεσεγγύησης διατηρείται από τρίτο μέρος, δηλαδή τα χρήματα δεν κρατούνται από εσάς ή την εταιρεία υποθηκών σας. Εξαρτάται από τον δανειολήπτη ποιος είναι ο κάτοχος δεσμευμένου μεριδίου, αλλά η εταιρεία υποθηκών πρέπει να συμφωνήσει με τον κάτοχο δεσμευμένου λογαριασμού. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η εταιρεία υποθηκών θα προτείνει μια εταιρεία μεσεγγύησης. Ωστόσο, είναι ακόμα σοφό να κάνετε την έρευνά σας για να βεβαιωθείτε ότι επιλέγετε μια εταιρεία που ικανοποιεί τις ανάγκες και τις απαιτήσεις σας. Για παράδειγμα, τα τέλη διαφέρουν από έναν κάτοχο μεσεγγύησης σε άλλο, οπότε φροντίστε να βρείτε ένα που είναι αξιόπιστο και οικονομικό.

Οφέλη

Ένα από τα κύρια οφέλη ενός λογαριασμού μεσεγγύησης είναι ότι τα χρήματα για τους φόρους περιουσίας εισπράττονται για περίοδο 12 μηνών. Χωρίς το λογαριασμό μεσεγγύησης, μπορεί να σας φανεί δύσκολο να βρείτε τα χρήματα για να πληρώσετε τους φόρους σας ταυτόχρονα. Ένα άλλο πλεονέκτημα ενός λογαριασμού μεσεγγύησης είναι ότι ο κάτοχος δεσμευμένου μεριδίου είναι υπεύθυνος για την πληρωμή της ασφάλισης και των φόρων στην ιδιοκτησία σας. Σε περίπτωση που ο κάτοχος δεσμεύσεων δεν το κάνει, είναι ο κάτοχος δεσμευμένου μερίσματος, όχι εσείς, ο οποίος θεωρείται υπεύθυνος.

Μειονέκτημα

Οι λογαριασμοί Escrow, στις περισσότερες περιπτώσεις, δεν συγκεντρώνουν ενδιαφέρον. Αυτό, σε συνδυασμό με τα τέλη που χρεώνει η εταιρεία μεσεγγύησης, μπορεί να φαίνεται σαν ένα σημαντικό μειονέκτημα για τον δανειολήπτη. Επειδή τα δάνεια που έχουν λογαριασμό μεσεγγύησης έχουν συνήθως ένα ελαφρώς χαμηλότερο επιτόκιο, ο δανειολήπτης μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα για το ενδιαφέρον της υποθήκης. Ωστόσο, στην περίπτωση ενός στεγαστικού δανείου που απαιτεί σημαντική πληρωμή μεσεγγύησης, η απώλεια τόκων που θα μπορούσε να έχει ο οφειλέτης μπορεί να είναι μεγαλύτερη από την εξοικονόμηση τόκων επί της υποθήκης.